Důchodové spoření
Státní důchod vám na slušný život stačit nebude. To není strašení, to je matematika. Dobrá zpráva? Stát vám na spoření přidá tisíce ročně, jen to musíte správně nastavit.
Lepší penzijko: co se chystá a co z toho budete mít
Vláda schválila největší změnu třetího pilíře od jeho vzniku. Novela teď míří Sněmovnou a měla by platit od 1. ledna 2027. Tady je, co přinese – a rovnou kalkulačka, ve které si spočítáte, kolik to znamená přímo pro vás.
Dvojnásobný příspěvek pro mladé
Do 30. narozenin 40 % z vkladu místo 20 % – tedy až 680 Kč měsíčně od státu místo dnešních 340 Kč.
Spoření od kolébky
U dětí do 18 let stačí na státní příspěvek už 100 Kč měsíčně místo dnešních 500 Kč.
Strategie životního cyklu
Výchozím nastavením bude investování podle věku – do 50 let nejméně 75 % dynamické složky, před důchodem automatický přesun do bezpečnějších investic.
Nižší poplatky
Konec výkonnostního poplatku a strop správcovského poplatku na 0,5 % ročně. Víc výnosu zůstane vám.
Výběr třetiny do 36 let
Po deseti letech spoření půjde jednou vybrat až třetinu úspor bez sankce a bez udání účelu.
Konec transformovaných fondů
Staré fondy penzijního připojištění se uzavřou v roce 2036. Pokud v nich jste, vyplatí se řešit převod včas.
Až o milion víc
Podle propočtů ministerstva financí si klient díky změnám může naspořit i o milion korun navíc oproti dnešku.
Platí i pro stávající smlouvy
Změny se týkají i téměř 4 milionů lidí, kteří už penzijko mají. Většina z nich má ale nastavení, které je potřeba upravit.
Spočítejte si, co pro vás změny znamenají
Zadáte věk a měsíční vklad a hned uvidíte rozdíl mezi dnešními pravidly a těmi navrhovanými od roku 2027.
Novela zatím není schválena Parlamentem, konečná podoba se může změnit.
Co je penzijní spoření a proč ho mít?
Jednoduše: Pravidelně odkládáte peníze na důchod a stát vám k tomu přidává svoje. Plus můžete získat příspěvek od zaměstnavatele a daňové úlevy. Trojitá výhra.
Proč to potřebujete? Průměrný důchod je dnes kolem 20 000 Kč. Pokud jste zvyklí na 40 000 Kč měsíčně, najednou budete mít polovinu. A to se ještě nepočítá inflace, která bude pokračovat dalších 20-30 let.
Jediná cesta ven: Vytvořit si vlastní rezervu. A penzijní spoření je jeden z nejefektivnějších způsobů, protože stát vám na to připlácí.
Státní příspěvky – kolik dostanete
| Váš vklad | Stát přidá | Ročně navíc |
|---|---|---|
| 500 Kč | 100 Kč | 1 200 Kč |
| 700 Kč | 140 Kč | 1 680 Kč |
| 1 000 Kč | 200 Kč | 2 400 Kč |
| 1 700 Kč+ | 340 Kč | 4 080 Kč (max) |
* Pro maximální příspěvek 340 Kč měsíčně stačí spořit 1 700 Kč a více.
Jaké máte možnosti?
Existují tři hlavní produkty pro spoření na důchod. Každý má své výhody a nevýhody.
Doplňkové penzijní spoření (DPS)
Moderní produkt od roku 2013. Možnost volby investiční strategie podle vaší tolerance k riziku. Vyšší potenciální výnosy, ale bez garance nezáporného zhodnocení.
Výhody:
- Možnost volby strategie
- Vyšší potenciální výnosy
- Státní příspěvky a daňové výhody
- Příspěvky zaměstnavatele
Nevýhody:
- Bez garance
- Hodnota může kolísat
Doporučení: Pro většinu lidí do 50 let
Penzijní připojištění (transformovaný fond)
Starší produkt, který už nejde nově sjednat. Garantuje nezáporné zhodnocení, ale reálné výnosy jsou velmi nízké (často pod 1 %).
Výhody:
- Garance nezáporného zhodnocení
- Jistota
Nevýhody:
- Velmi nízké výnosy
- Inflace vás sežere
- Nelze nově sjednat
Doporučení: Zvážit přechod na DPS, hlavně pro mladší
Dlouhodobý investiční produkt (DIP)
Novinka od roku 2024. Investování s daňovými výhodami – můžete si odečíst až 48 000 Kč ročně od základu daně. Podmínka: nevybírat min. 10 let nebo do 60 let věku.
Výhody:
- Vysoké daňové výhody
- Široký výběr investic
- Kombinovatelné s DPS
Nevýhody:
- Podmínka 10 let nebo 60 let věku
- Bez státních příspěvků
Doporučení: Pro ty, kdo už mají maximum z DPS
Daňové výhody – kolik ušetříte
Kromě státních příspěvků máte nárok na daňové odpočty. To znamená, že část peněz, které byste dali státu na daních, si necháte.
Penzijní spoření (DPS)
Odečíst lze částku nad 1 700 Kč měsíčně, max 48 000 Kč ročně. Při sazbě 15 % = úspora až 7 200 Kč.
Dlouhodobý investiční produkt (DIP)
Odečíst lze až 48 000 Kč ročně. Při sazbě 15 % = úspora až 7 200 Kč.
Kombinace DPS + DIP
Celkem můžete odečíst až 48 000 Kč (společný limit). Maximální roční úspora = 7 200 Kč na daních.
Příklad: Co získáte za rok
* Z vašich 68 400 Kč se stane 91 680 Kč (státní příspěvek + max. daňový odpočet + příspěvek zaměstnavatele).
Nejčastější chyby, které lidé dělají
Za 15 let jsem viděl hodně penzijních smluv. Tyhle chyby se opakují pořád dokola.
Spoříte málo
Většina lidí spoří minimum. Jenže 500 Kč měsíčně vám v důchodu moc nepomůže. Ideál je 1 700 Kč+ pro maximum od státu.
Máte starý transformovaný fond
Garance zní hezky, ale 0,5 % výnos při 3% inflaci znamená, že reálně tratíte. Zvažte přechod na DPS.
Nevyužíváte příspěvky zaměstnavatele
Hodně firem přispívá, ale vy o tom nevíte nebo jste nepožádali. To jsou vyhozené peníze.
Špatně zvolená strategie
Ve 30 letech konzervativní strategie nedává smysl. Máte 30 let na výkyvy trhu. Buďte odvážnější.
Co všechno můžete získat
Penzijní spoření není jen o odkládání peněz. Je to nástroj, který – když ho správně nastavíte – vám dá tisíce korun ročně navíc. Zdarma.
Státní příspěvek
Stát vám přidá až 4 080 Kč ročně. Zadarmo. Stačí spořit 1 700 Kč měsíčně a máte maximum. Kde jinde dostanete takový výnos bez rizika?
Příspěvek zaměstnavatele
Hodně zaměstnavatelů přispívá na penzijko. Vy dostanete peníze navíc, firma ušetří na odvodech. Win-win, ale musíte o to požádat.
Daňové výhody
Odečtěte si až 48 000 Kč ročně od základu daně (částka nad 1 700 Kč měsíčně). Při sazbě 15 % to je až 7 200 Kč zpátky. Peníze, které byste jinak dali státu.
Investiční zhodnocení
Penzijko může být víc než jen spoření. Připojím k němu investiční strategii, aby peníze rostly rychleji než inflace.
Flexibilita
Můžete přerušit, změnit částku, v nouzi i vybrat. Není to past – jen chytrý nástroj pro budoucnost.
DPS vs. transformovaný fond
Máte starý transformovaný fond? Garantuje vám nulu, ale výnosy sotva pokryjí inflaci. Přechod na DPS znamená vyšší potenciál zhodnocení. Poradím, jestli se vám vyplatí.
Časté otázky o penzijním spoření
Od kolika let můžu začít?
Od narození – penzijko lze sjednat i pro děti. Čím dříve začnete, tím lépe – složené úročení dělá zázraky. I 500 Kč měsíčně od dvaceti je víc než 2 000 Kč od padesáti.
Kdy můžu peníze vybrat?
Standardně v 60 letech. Můžete i dříve, ale přijdete o státní příspěvky a daňové výhody. V nouzi lze vybrat, ale nevyplatí se to.
Co když přestanu platit?
Nic se neděje. Smlouva se přeruší, peníze zůstávají a dál se zhodnocují. Až budete moct, zase začnete platit.
Můžu změnit penzijní společnost?
Ano, lze převést k jiné společnosti. Většinou bez poplatků. Poradím, jestli se to vyplatí.
Jak je to se zdaněním při výběru?
Záleží na způsobu výběru. Jednorázové vyrovnání je zdaněno 15 %. Při rentě na 10 a více let se nedaní vůbec nic. Poradím, co je pro vás výhodnější.
Přispívá mi zaměstnavatel automaticky?
Ne. Musíte o to požádat a často doložit smlouvu o penzijním spoření. Zeptejte se na HR oddělení, kolik přispívají.
Kolik budete v důchodu potřebovat?
Průměrný důchod je dnes kolem 20 000 Kč. Za 20-30 let bude nominálně vyšší, ale koupíte si za něj méně. Pokud chcete žít stejně jako teď, potřebujete vlastní rezervy.
Čím dříve začnete, tím méně musíte měsíčně odkládat. Díky složenému úročení pracuje čas pro vás. Tisícovka měsíčně od třiceti je víc než tři tisíce od padesáti.
Společně spočítáme, kolik potřebujete. Nastavím penzijko tak, abyste dostali maximum od státu i zaměstnavatele. A propojím to s investicemi, aby peníze rostly.
Co ode mě dostanete
Pro koho je to
- • Zaměstnanci – využijte příspěvky od firmy
- • OSVČ – nemáte firemní benefity, musíte si poradit sami
- • Každý od 18 let – čím dříve, tím lépe
- • Rodiče – založte penzijko dětem, ať mají náskok
- • Kdokoli, kdo chce využít daňové výhody
- • Ti, kdo mají starý transformovaný fond a chtějí víc
Pro koho to není
- • Odmítáte myslet na budoucnost
- • Potřebujete peníze k dispozici hned
- • Už máte důchod dostatečně zajištěný
Proč lidé chodí právě za mnou
„Příjemné prostředí a velmi příjemní lidé, kteří opravdu poradí a pomůžou.“
Lenka Fraňková
„Velká spokojenost.“
Eva Lupinková
Nevyhazujte peníze, které vám stát dává zadarmo
Tisíce lidí nevyužívají státní příspěvky a daňové úlevy, na které mají nárok. Sejdeme se a nastavíme to správně. Schůzka je zdarma.